BMWの新車・認定中古車を購入する時に、ローンを検討している方も多いのではないでしょうか？
BMWの残価設定型ローンは『BMWバリューローン（MINIバリューローン）』とよばれ、車体価格の一部（残価）の支払いを最終回の支払いに据置くことで、毎月の支払額を軽減できるメリットがあります。
「月々1万円台からBMWの新車に乗れる」ことから、新車をローンで購入する7割のユーザー選ばれている人気のプログラムとなっています。
- 月々の支払額が安くなる
- 頭金を用意する必要がない
- ワンランク上のBMWに乗れる
- 新車の買い替えがお得になる
上記のようなメリットがあるBMWの残価設定型のローンですが、内容を理解せずに契約してしまうと、後々になって後悔することになります。
BMWバリューローンとはどんな仕組みなのでしょうか。メリットやデメリットについてご紹介します。
BMWバリューローンとは
BMWのローンは大きく分けて、『スタンダードローン』と『バリューローン』の2つの支払い方法があります。
スタンダードローンは支払い回数やボーナス払いなどを選択し、分割された車両購入金額を毎月返済していく、いわば通常のローン。
一方でバリューローンは、返済期間を3年・4年・5年のいずれかを選択し、将来（ローンが終了する3～5年後）の車の査定額（残価）を車両価格から差し引き、残高を月々の支払いで返済していく仕組みです。
また残価を設定するの条件として、年間走行距離9,000km以下を目安としており、走行距離が基準を上回る場合には減額となります。
キズやヘコミ、事故・修復歴に関しても同様で、改造・カスタムなども契約違反となるので注意が必要です。
オープンタイプとクローズドタイプの違い
BMWの残価設定型ローンには“オープンタイプ”と“クローズドタイプ”の2種類のプログラムがあります。
簡単にまとめると、据置額が変動するタイプ（バリューローン）と据置額が保証されているタイプ（フューチャー・バリューローン）の違いがあります。
BMWバリューローン（オープンタイプ）
据置額はあくまで目安で、ローン精算時の残価は中古車市場の実勢価格に合わせて変動します。
据置額が市場価格を下回る場合には追金が発生し、上回る場合はキャッシュバックされます。
BMWフューチャー・バリューローン（クローズドタイプ）
据置額が保証されていますが、オープンタイプに比べて据置額はかなり低めに設定されています。
車両の買い替えや返却がスムーズにできるメリットはありますが、市場価格が高い場合には損をすることもあります。
BMWバリューローンの支払い方法
ローンの最終回は下記3つのいずれかの方法を選ぶことができます。
残金一括払い
据置額を現金一括返済することによって、車両を購入し乗り続けることが可能になります。
再ローン・ローン延長
ローンの借り換え（BMWバリューローン・プラス）をおこない、据置額を分割で支払うことによって、乗り続けることが可能になります。
車両の返却
据置額と買取価格が同じであれば返却して終了ですが、差額が発生する場合は追金の精算が必要です。
バリューローンのメリットとデメリット
BMWバリューローンのメリットは、資金面の心配をすることなく、好きなBMWを選ぶことができることです。
スタンダードローンと比較して、大きな頭金を用意することなく、月々の支払い負担も少なくできるため、グレードを上げたり、オプションを追加することができます。
またフューチャー・バリューローンなら、据置額が保証されているため、将来の値下がりを心配することがなくスムーズな新車の買い替が可能です。
このように、メリットが前面に押し出されたバリューローンですが、当然デメリットもあります。
それは、スタンダードローンに比べて余分に手数料（利息）を支払わなければならないことです。
金利が低く、毎月の支払い額も少ないバリューローンですが、据置額に対しても利息がかかるため、トータルの支払額はスタンダードローンよりも多くなります。
また一部繰り上げ返済や契約年数の変更、ローンの組み換えは不可となっており、契約変更をするなら一括返済してからの再契約が必要です。
また、途中解約する際には据置額と買取額に大きな差額（追金）が発生します。これは、返済額よりも市場価値の下落ペースのほうが早いためです。
3～5年間乗り続ける（利息を払い続ける）ことが前提のプログラムのため、途中解約すると大きな損をする仕組みになっているのです。
バリューローンを利用するなら、将来の買い替えプランに絶対に変化がなく、次もBMWの新車に乗り換えるという方にはメリットがありそうです。
しかし、今後のプランが不明確であり、とくにBMWだけにこだわらないなら、支払額が安いというだけで安易に利用することはオススメできません。
BMWバリューローンで失敗しないために
トータルのコストは高いものの、資金面に不安がある方にとっては非常に魅力的なローンだといえます。
しかしバリューローンがお得か見分けるには、手数料よりも据置額に目を向けなければいけません。
BMWのホームページには、下記のような記載があります。
高品質、耐久性、安全性を追及するBMWだからこそ実現した高い据置額により月々のお支払額を軽減する事ができます。
しかしBMWのリセールバリューは国産車などと比較して決して高くはありません。
ディーラーが設定する据置額よりも、買取店などで売却するほうが高くなるケースのほうが多いのが事実です。
つまりバリューローンとは、新車にスムーズに乗り換えし続けてもらうためのプログラムなのです。
「BMWの新車に乗り換えれば追金が発生しない。」との口コミなどもありますが、その分値引きは削られているため、BMWに買い替えるとお得とは言い切れません。
買い替えの際には下取り（買取）、値引き、ローンは分けて考えて、本当にお得かどうかを判断しましょう。
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